[재테크]위험을 줄이고 수익을 높이는 방법

[재테크]위험을 줄이고 수익을 높이는 방법

위험을 다스리는 방법은 원칙에 따라 투자하는 것이 최선입니다 . 투자상품을 고를 때의 원칙, 투자의 목표, 투자의 절차 등은 아주 중요한 원칙들입니다 . 이런 원칙은 상식적일 정도로 쉽고 간단하지만 막상 실천으로 옮기는 사람은 매우 드뭅니다 . 그 만큼 위험은 다스리기 어려운 것이죠.

자신에 맞는 자산배분의 원칙을 정하게 되면 구체적으로 어떤 상품에 투자할 것인지를 결정해야 합니다 . 예를 들어 총 자산 1억 원이 있는 투자자가 채권에 5천만 원을 투자하기로 결정하였다면 어떤 종류의 채권을 어떤 기간으로 나누어 얼마의 금액을 각각 투자해야 하는 지를 결정하는 것이 포트폴리오를 구성하는 것입니다 . 예금도 마찬가지로 은행, 상호신용금고, 종합금융회사, 조합, 금고 등이 취급하는 상품 중 어떤 것을 선택하고 얼마의 금액을 어느 정도 기간 동안 투자해야 하는 지를 결정하는 것입니다 . 효과적인 포트폴리오를 구성하기 위한 방법은 다음과 같습니다 . 이런 절차를 습관처럼 몸에 익히시면 투자 상품을 선택하는데 큰 도움이 될 것입니다 .

투자 결정의 원칙 알기

(1) 투자의 가장 중요한 목표가 무엇인지 결정한다 .

정말 많은 돈을 벌어야만 하는 것인지, 아니면 일정한 이자 정도의 수익을 내고 자산가치가 보전되는 정도면 충분한지 등에 대한 판단을 내려야 합니다 . 안정적인 투자로도 충분히 목표를 달성할 수 있음에도 굳이 위험한 투자를 크게 하는 것은 바람직하지 않습니다 .

반대로 남들은 모두 높은 수익을 얻고 있는데 혼자만 낮은 수익을 얻고 있는 것도 바람직하지 않습니다 . 투자 목표에 따라 기대하는 수익은 달라질 수 있지만 적어도 효과적인 운용은 기본적으로 해야 합니다 .

(2) 투자 기간을 결정한다 .

현금흐름과 이벤트에 대한 자금소요 예상에 대한 고려가 중요합니다 . 아무리 좋은 수익률을 제시하는 상품도 투자기간이 맞지 않으면 가입할 수 없습니다 . 대부분의 투자자들이 원래의 기대와는 달리 상품을 중도해지하곤 합니다 . 특히 연금과 관련해서는 그 해지율이 상상을 초월합니다 . 중도에 투자자산을 해지하는 것은 매우 큰 손실을 가져다 줍니다 . 오히려 수익률이 조금 낮더라도 정해진 기간에 효과적으로 운용하는 것이 좋습니다 .

(3) 투자 상품군 중 가장 효과적인 상품을 선택한다 .

전문가에게 자문을 의뢰하는 대부분의 고객들은 가장 금리가 높은 상품을 가르쳐 달라고 합니다 . 그러나 금리란 냉정하게 시장의 관점을 반영하고 있어서 동종 유형의 상품간의 금리비교는 의미가 있지만 이종 유형간의 금리비교는 합리적이지 못합니다 . 따라서 투자 유형의 상품을 선택하였다면 비로소 최고의 금리를 제시하는 상품을 선택하고 여기에 세금을 고려한 세후 수익률로 가장 우수한 상품을 선택하면 됩니다 . 또한 부가적으로 자신에게 유리한 옵션(비과세 가능, 소득공제가능, 주택청약권 부여 등)이 붙어 있는 상품이라면 최우선적으로 선택하는 것이 현명합니다 . 이를 정리하면 다음과 같습니다 .

1) 투자 자금을 언제 쓸 것인가에 따라 만기를 결정하라. 특별히 쓸 곳이 없다면 장기적 관점에서 투자하라.

2) 세후 수익률이 중요하다 . 아무리 세전 수익률이 높은 상품이더라도 세금을 빼고난 후 상품간에 비교를 실시하라.

3) 유사한 수익률이라면 부수적인 효과가 큰 상품을 선택하라. 불입금액이 소득공제가 되거나 주택청약권리를 부여하거나 대출시 금리가 우대되는 상품 등 혜택이 있는 상품일수록 좋다 .

4) 예금자 보호법의 범위에 속하는 상품이라면 조금 신용도가 떨어지는 금융기관도 이용할 만 하다 . 유사한 상품이 금리가 다른 이유 중 하나는 취급 금융기관의 신용도와 관련이 있다 . 꼼꼼이 체크하면 최소한 1~2%이상의 이익을 더 얻을 수 있다 .

5) 주식 등의 투자는 간접투자를 원칙으로 하라. 하루종일, 1년 내내 주식을 연구하는 전문가보다 나을 수 없다 . 더욱이 소중한 시간을 주식 종목을 분석하는데 모두 사용하게 된다면 자신의 역량을 키우는 시간은 언제 만들 것인가? 확률에 따른 투자를 실시하라.

6) 모든 자산을 한곳에 투자하지 말고 한 시점에 만기를 만들지 말라. 지금은 안전하다고 생각하는 많은 투자방법이 미래에 어떻게 될지는 아무도 알 수 없다 . 장기적으로 가장 위험한 투자는 한 곳에 모든 자산을 투자하는 것이다 .

7) 하루 30분은 투자를 위한 공부 시간으로 할애하라. 투자는 평생 해야 할 사업이다 . 죽을 때 까지 투자는 지속된다 . 금융상품을 이해하고 금융기관을 이해하고 금융제도를 이해하고 부동산 시장을 이해하고 주식시장을 이해하는 노력은 평생 직업을 갖기 위한 노력과 같은 것이다 . 경제신문읽기, 금융기관 사이트 방문하기, 재테크 책 읽기 등은 좋은 투자공부가 될 것이다 .

사후 관리의 기준 세우기

가입 후에는 만기시점까지 꾸준히 유지하고 최소한 만기 한달 전부터는 언제 인출할 것인지, 언제 다른 상품으로 바꾸어야 할 것인지에 대해 생각해 보아야 합니다 . 많은 투자자들이 미리 준비하지 못해 만기를 넘기거나 단기 상품에 가입하는 경향을 보이고 있습니다 . 명심할 것은 투자 수익률 1%보다 중요한 것은 투자기간이 단절되지 않도록 계속 재투자하는 것입니다 .

투자형 상품 또는 실적배당형 상품은 정기적으로 수익률을 체크하시는 것이 좋습니다 . 이 때는 반드시 이익 손실만을 체크하지 마시고 상대적으로 시장 수익에 비해 나은 성과를 보이고 있는지를 보셔야 합니다 .

예컨대 주식시장은 10%하락했는데 내가 가입한 주식형 펀드는 3% 정도만 손실이 나 있다면 상당히 잘 운용한 펀드라고 판단 하셔야 합니다 .

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