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2012년을 맞아 여러 가지 야심찬 계획들을 세우겠지만, 이번 기회에 제대로 된 재테크 계획도 한번 세워보자. 제.대.로.라고 특별히 강조하는 것은 몸짱만들기 프로젝트 못지 않게 아니 그보다 훨씬 더 재테크전략은 제대로 된 계획이 필수적이기 때문이다. 내 상황에 맞는 체계적인 계획을 세우고 추진하는 것은 재테크 성공을 위해 매우 중요하고 기본적인 사항이다.

 

 

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재테크 계획을 세울 땐 기본적으로 ‘목표금액, 준비기간, 저축금액’이라는 세가지 재료를 준비해야 한다. 간단치 않고 여러 번 생각해야 하는 답할 수 있는 항목들이겠지만 이 세가지 재료를 조합해보면 목표달성을 위해 앞으로 재테크를 어떻게 추진해야 하는지 그리고 문제가 있다면 어디가 잘못됐는지를 알 수 있어 제대로 된 재테크 계획을 위해서는 꼭 필요한 요소들이다.

 

첫번째, 목표금액은 말 그대로 앞으로 모아야겠다고 생각하는, 그리고 모아야 하는 목표금액을 말한다. 막연히 ‘가족들과 행복하게 살기 위한 집’이 아니라 ‘서울지역 25평 아파트를 매입하기 위한 3억원’하는 식으로 추구하는 목표를 구체적인 금액으로 표시하는 것이다. 물론 다양한 투자를 위한 종자 돈, 결혼자금, 내 집 마련 자금, 자녀 교육자금, 노후대비를 위한 여유자금 등 목표가 여럿이라면 각각의 목표금액도 모두 다 다를 수 있다. 이 때 목표금액을 잡을 때는 막연해서도 그리고 너무 느슨해서도 곤란하다. 특히 목표금액을 정할 땐 물가상승 부분을 반드시 감안해야 한다. 지금은 3천만원이면 충분할 것 같은 목표도 준비기간이 길어지면 물가상승만큼 필요한 금액이 늘어나기 때문이다. 따라서 목표금액을 잡을 땐 대충 얼마쯤이면 되겠지라고 해서는 곤란하며, 가능한 정확한 금액을 추산할 필요가 있다. 또한 향후 발생할 수 있는 돌발상황을 고려한다면 필요한 금액보다는 조금은 넉넉하게 목표금액을 설정하는 것도 좋은 방법이다.

 

두번째 재료인 준비기간은 언제까지 그 목표금액을 달성해야겠다는 목표달성까지 걸리는 기간을 의미한다. 투자하기 위한 종자돈 1천만원은 1년 동안에 만든 다던가 5년 동안에 내 집 마련에 필요한 1억원을 모은다든가 하는 식이다. 목표금액이 크면 그에 따라 준비기간도 길게 잡아야겠지만 특정 기한이 아닌 목표금액이 다 모아질 때 까지라는 식의 ‘아니면 말고’ 계획은 금물이다. 그리고 준비기간을 정할 땐 꼭 특정 시점에 해결되어야 할 사항이라든가 언젠가는 해결해야 할 무한정 미룰 수 만은 없는 일이라면 필요한 적기에 해결할 수 있도록 계획을 잡는 것이 중요하다. 또한 준비기간은 끝내야 할 종료시점을 의미하는 것이지 시작하는 시점은 따로 있지 않다는 점을 기억해야 한다. 목표금액이 정해진 이상 이는 이미 목표달성 경주가 시작됐다는 것을 의미하는 것으로서 시작을 늦추면 늦출수록 그만큼 아까운 시간들이 허비되고 있다는 것을 의미한다.

 

마지막 세번째 저축금액은 목표를 달성하기 위한 내 ‘최선의’ 노력을 의미한다. 사실 아무리 훌륭한 계획이라도 또한 아무리 중요한 목표라도 그것을 제대로 받쳐주지 못한다면 아무런 소용이 없다. 그런 측면에서 보면 재테크계획의 세가지 요소 중 저축금액이 가장 중요하다고 할 수 있다. 그리고 최선의 노력을 동반한 저축금액이란 지출하고 남는 금액이 아니라 씀씀이를 정확하게 분석한 후 거품을 뺀 나머지 금액을 말한다. 즉, 목표달성을 위해 먼저 저축부터 하고 나서 나머지 금액을 예산에 맞춰 지출할 때가 최선의 노력인 것이다.

 

재테크 계획에 필요한 세가지 핵심 재료가 준비됐다면 이제 자연스럽게 진행방향이 결정된다. 수학적 계산(더 정확히는 간단한 산수수준의 계산)이 필요한데, 이 세가지 재료를 조합해보면 간단히 목표달성을 위해 필요한 요구수익을 알 수 있다. 즉, 목표금액에서 내가 최대한 준비할 수 있는 금액(저축액)을 빼보면 나머지 부족한 금액이 얼마인지가 계산이 되면 그 부족분을 채우기 위해 필요한 수익률도 간단하게 계산할 수 있다. 예를 들어 3년 동안 4천만원을 모으는 것이 목표라고 하고 이를 위해 투자할 수 있는 금액이 매월 100만원이라고 하자. 그러면 3년 동안에 내가 투자한 원금 합계는 3600만원이 된다. 따라서 이 경우 목표대비 부족한 금액은 4백만원이고 결국 이 금액이 투자를 통해 채워야 할 요구수익이 되는 것이다. 그러면 남은 것은 필요한 수익을 달성할 수 있는 방안을 찾아 계획대로 꾸준히 저축(투자)하는 일이다. 당연히 투자금액 대비 요구수익이 높다면 고수익을 기대할 수 있는 고위험 투자를 선택할 수 밖에 없으며, 요구수익이 낮다면 그 만큼 수익성 대신 안전성 높은 투자안을 선택할 수 있다. 그렇지만 만일에 요구수익이 너무 높아 그 정도의 수익을 기대할 수 있는 투자대안을 찾을 수 없다던가 혹은 고수익 투자는 위험이 커 아무래도 부담스럽다면? 이 때에는 재테크 계획에 들어간 세가지 재료들을 조정해야만 한다. 목표금액을 줄이거나 준비기간을 늘리거나 저축금액을 높임으로써 요구수익을 낮추는 작업이 필요하다. 목표를 수정하는 것이 마뜩찮을 수 있지만 무리한 투자를 진행하다가 낭패를 보는 것 보다는 현실에 맞도록 눈 높이를 낮추는 것이 훨씬 더 현명하기 때문이다. 명심하자. 재테크 계획은 의욕도 좋지만 체계적인 전략이 더 필요로 하는 분야이다. 새해 새로운 마음으로 재테크에 대한 막연했던 생각을 구체화 시키고 주먹구구식 접근을 보다 체계적인 전략으로 바꿔 제대로 된 제테크 계획을 세워보자.

 

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