[수익형부동산 투자정보]세 개의 주머니로 끝장내는 나의 노후설계=수익형부동산

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미국의 브로커리지 전문회사인 ‘찰스슈압’의 사장을 역임한 티모시 메카시는 자산을 생계용, 오락용, 자산형성용 등의 세 개의 주머니로 나누어서 담아야 한다고 주장하였다. 이는 곧 사용 목적에 따라 자산을 분류하여 운용해야 한다는 것으로, 메카시는 이 셋 중에서 자산형성용 주머니가 가장 중요하다고 강조하였다. 다른 두 주머니는 그때 그때 쓰고 없어지는 것이지만 자산형성 주머니의 경우 어떻게 관리하느냐에 따라 노후 생활의 수준이 결정되기 때문이다.

연금도 세 개의 주머니로 구분된다. 국민연금, 기업(퇴직)연금, 개인연금 등으로 구분되는 세 개의 주머니는 세계은행이 일찍이 1994년에 ‘고령사회의 위기 모면’이라는 보고서를 통해 강조한 바 있다. 세계은행은 특히 공적 연금의 한계와 취약성을 지적하고 이를 해소하기 위하여 퇴직연금과 개인연금을 발전시켜 공적 연금과 사적 연금이 결합된 다중 체계를 구축해야 한다고 지적하였다. 국민연금과 기업연금은 기본적이고도 표준적인 생활을 보장하지만 여행을 즐기거나 취미 생활을 영위하는 등의 여가 생활을 함께 누리기 위해서는 개인연금이 필수적이기 때문이다. 개인연금과 자산형성 주머니를 동일한 개념으로 본다면 개인연금을 얼마나 잘 관리하느냐에 따라 은퇴생활이 달라지게 되는 것이다.



지구촌의 역사상 다른 어떤 선진국보다도 가장 빠른 속도로 인구 고령화가 진행되고 있는 우리나라의 경우에 3층 보장 체계를 시행하고 있으나 약간의 문제점도 발견되고 있다. 소규모의 사업자 같은 경우 국민연금과 기업연금에 가입되어 있지 않은 경우가 많은데 필요성을 느끼고 있지만 자녀 교육비와 대출이자 등 쌓여 가는 지출비용 증가로 엄두가 나지 않기 때문이다. 그나마 직장인들은 형편이 좀 나은 편이지만 기업연금은 퇴직금 중간정산 등으로 빚을 갚거나 다른 용도로 써버리는 경우도 있어서 은퇴 자금으로서의 의미가 퇴색되어 버리기도 한다.

개인연금은 우리의 고령화 현상을 염려하여 국가 차원에서 나름대로 많은 배려를 하고 있는 상품이다. 가입자의 소득액과 상품 불입액에 따라서 연간 수십 만원 이상의 소득공제 혜택을 주기도 하고 상품 가입 후 일정 기간이 지나고 나면 이자에 대해서 한 푼의 세금도 받지 않는 비과세 혜택을 주기도 한다. 정부 입장에서 재정적자가 확대되어 가고 있는 상황임에도 세수(稅收)를 포기하고 혜택을 주고 있는 것은 그만한 이유가 있어서이다. 국민 한 사람 한 사람의 여유로운 노후를 위해 정부가 모든 것을 책임질 수 없기 때문에 세제 혜택을 통해 간접적으로나마 지원을 하고 있는 것이다.

이제 더 늦기 전에 3층 보장 체계를 완성할 때이다. 즉, 국민연금과 기업연금에 가입하고 있는 사람이라면 적절한 수준으로 개인연금을 추가하는 것이 바람직하다. 특히 이런 저런 현실적인 문제로 1층과 2층 보장에 해당하는 두 연금이 불완전한 경우라면 개인연금의 중요성이란 말로 표현할 수 없을 정도가 된다. 노후에 자녀들에게 의지하지 않겠다고 큰 소리만 칠 것이 아니라 지금이라도 개인연금이라는 주머니를 만들어서 차곡차곡 쌓아 나가는 것이 필요하다. 혹자는 다음에 여유가 생기면 시작하겠다고 하지만 저축할 수 있는 여력이 생기는 내일이란 결코 오지 않는다. 오늘 당장 시작하지 않으면 내일이 와도 시작하지 못한다.