[노후대비,설계정보]인생의 성공을 결정짓는 노후은퇴설계 - 1

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Ⅰ. ‘은퇴’의 이미지

‘은퇴’라는 단어를 들으면 사람들은 어떤 것들을 연상할까요?

2006년 HSBC가 조사한 자료에 따르면, 아래 표에서 보는 바와 같이 은퇴에 대한 느낌(感)이 지역별로 차이가 있다고 합니다. 즉 은퇴를 바라보는 사람들의 시각 또는 정서를 그대로 반영하고 있는 듯합니다.



은퇴를 ‘행복’한 것으로 혹은 긍정적인 것만으로 받아들이기 어려운 특별한 사정이 있는 걸까요?

고령화의 속도는 거침없이 빨라지고 있고, 길어지는 노후기간만큼 우리의 준비수준이 만족스럽지 못한 것이 현실입니다. 그 현실을 반영하기라도 하듯, 은퇴를 바라보는 우리의 시각도 밝고 긍정적인 면보다는 우울하고 어두운 불안감 혹은 걱정으로 다가오는지도 모르겠습니다.

Ⅱ. 장수 위험(?)

한국의 베이비부머(1955~63년생)들이 올해 만55~47세가 되는 해입니다. 이제 곧 그들의 은퇴가 시작됩니다. 수적으로 다수인 만큼 그들이 보유한 평균적인 자산규모가 상당하다 하더라도 사회적으로는 큰 부담이 아닐 수 없으며, 그 평균적인 수준의 자산축적을 이루지 못한 사람들의 노후엔 우울한 그림자가 드리워지고 있는지도 모르겠습니다.

2006년 통계청이 발표한 장래인구추계에 따르면, 2030년에서 2050년 사이 노인인구 중 85세 이상 인구의 증가율이 다른 연령대의 증가율보다 훨씬 상승할 것으로 예상되고 있습니다.



그 만큼 고령화 또는 장수의 위험(?)이 시간이 갈수록 더욱 커지는 셈입니다. “노년의 비극은 늙었다는 사실이 아니라, 그들이 아직도 젊다는 사실에 있다”는 오스카 와일드의 말을 떠올리면 섬뜩한 느낌마져 듭니다.

우리가 우려하는 ‘장수’위험에는 어떤 것들이 있을까요?
첫째 충분한 준비 없이 은퇴를 맞을 가능성과 둘째 예상수명보다 오래 살아 준비한 은퇴자산을 임종이전에 소진할 가능성 두 가지라고 합니다. 은퇴자들의 2/3가 은퇴 전 미리 준비하지 못한 채 은퇴를 맞이하고 있으며, 60세 이상 은퇴자들의 절반이 가장 어려운 문제고 꼽는 것이 바로 경제적 어려움이라는 조사자료(한국투자자교육재단, 2007)를 보더라도 수명연장은 결코 모든 이들에게 ‘행복한 축복’일 수만은 없다는 것입니다. 로버트 키요사키는 ‘장수 즉 수명연장’은 부자들에겐 축복이되, 가난한 자들에겐 재앙일 수 있다고 말한 바 있습니다.

Ⅲ. 장수 혹은 은퇴 대책

스스로 마련하는 은퇴준비 이외에 어떤 대책들이 있을까요?
자식, 직장, 정부가 그 대안이 될 수 있을 겁니다.

자식의 부양을 위해 자신의 노후준비를 희생하며 교육에 투자했으니, 교육이 끝나 좋은(?) 직장에 취직한 자식이 늙은 나를 부양할 거라구요?

1980년 자녀와 동거하고 있는 65세 이상 노인인구는 전체의 80%에 달했습니다. 그러나 2005년 기혼자녀와 동거하고 있는 노인인구는 30%, 배우자나 홀로 거주하고 있는 경우가 50% 이상이라는 통계자료가 있습니다. 비단 경제적인 이유만이 아니라 여러가지 생활상의 문제로 동거가 사실상 어려운 점을 감안하면, 자녀독립 후 독립된 주거와 생활이 필요한 대비가 반드시 필요한 상황이라 하겠습니다.

직장이 내 은퇴생활의 궁극적인 대안이 될 수 있을까요?

조기은퇴(소위 ‘명예퇴직’)를 하면 고액의 인센티브를 덤으로 받던 시절이 있었습니다. 그러나 요즘 그렇지 못한 경우가 더 일반적일 겁니다. 그리고 보다 더 충격적인 사실은, 퇴직이 곧 ‘근로경력의 끝’이 될 수 있다는 사실입니다. 이전 수준의 소득을 확보할 수 없거나 그 기간을 기약 받기 어렵다는 것입니다.

현재 은퇴자의 약 절반수준이 자신의 예상보다 일찍 은퇴했다고 생각하고 있으며, 갑작스런 은퇴는 적절한 준비를 위한 시간을 확보하지 못한 채 은퇴를 맞게 된다는 것입니다. 조기퇴직은 ‘준비 안 된 은퇴’를 맞이 할 위험에 직면하게 만든다는 것입니다.

그러면 정부가 대안이 될 수 있을까요? 너무도 익숙해 식상한 느낌마저 드는 이야기라 생각하실 겁니다. 평균소득자 40년 가입시 평균 소득대체율 60% 기준시, 42등급(월소득 308만원) 가입자의 등급별 소득대체율 43%. 희망적으로 봤을 때, 은퇴소득이 급여소득의 절반수준일 거라는 이야기입니다. 연금개편으로 소득대체율이 더 떨어진다면…… 그리고, 재원이 고갈되어 더 이상 연금을 지급할 수 없는 상황이 온다면……

국민연금 출범 당시 ‘많은 사람의 낮은 보험료 부담 & 고급여(연금)’에서 ‘저출산 ∙ 고령화로 인해 높은 보험료 부담 & 저급여(연금)’의 과정을 거쳐 모두가 우려하는 ‘고갈 또는 중단’의 상황이 온다면……

정부의 공적연금에만 기대어 길어지는 노후의 안전한 삶을 예상하는 사람은 거의 없는 것이 현실이고, 공단 스스로도 ‘국민연금은 국민의 기본적인 삶을 위한 것이므로, 개인적인 능력에 따라 퇴직연금 또는 개인연금을 통해 추가적인 재원을 준비하도록 권고하고 있는 점을 보더라도, 그 사실을 충분히 이해할 수 있습니다.