평생 은퇴준비의 시대》노후대비 투자

예전에 모 인터넷 사이트에서 직장인들이 예상하는 현 직장에서의 퇴직 나이를 묻는 설문을 조사를 실기했는데 평균 46.4세라는 결과가 나왔다고 한다.그나마 2009년에는 43.9세에서 2.5세 가량 올랐다고 하는데 서글프기 그지 없는 직장인들의 모습이 아닐 수 없다.

연령대 별로는 20대 직장인은 예상 정년을 평균 35.6세로 보고 있었고, 30대는 45.3세, 40대는 54.4세, 50대는 59.8세를 자신의 정년으로 전망했다.

대부분의 직장인들이 현재의 나이에서 딱 15여 년 후에 정년 퇴직이건 명예 퇴직이건 퇴사를 해야 할 것으로 보고 있다는 얘기이고 나이가 자신의 정년 나이도 젊게 나왔다.

그렇다면 15년이라는 기간이 지나면 퇴직을 해야 한다고 생각은 하지만 과연 그 준비를 하고 있을까?

한달 한달 생활하기에 급급해서 제일 친근감 있는 금융 상품이 신용 대출과 마이너스 대출이라고 할 정도로 대한민국 직장인들의 미래는 어둡기만 하다.

직장인들이 희망하는 정년 평균은 57.1세로, 예상 정년과는 11년 가량 차이가 난다는 점이 이 어두움을 더욱 암울하게 만든다.

이제는 20대 중 후반에 회사에 입사하는 순간(물론 취업도 어렵지만…)부터 은퇴를 준비해야 하고 스스로의 은퇴 체력을 키워야 한다.

20대~30대의 직장인의 경우에는 종자돈 마련을 우선 해야 한다.일단은 내 집 마련과 함께 돈의 자연 부풀림 효과인 스노우볼(Snow Ball)효과를 얻기 위함이다.일단 산 위에서 작은 눈을 굴리면 아래로 굴러 갈수록 눈 덩어리가 커지듯이 종자돈 마련에 전념을 하도록 하자.전 세계의 투자자들이 올해 가장 유망한 투자 종목으로 꼽고 있는 대한민국 주식 즉 국내 주식에 투자하는 펀드와 보금자리 주택이나 아파트 청약을 겨냥한 주택 청약 종합 통장에 가입하고 자녀의 중고등학교 및 대학교 학자금용으로 투자와 보장을 겸비한 비과세 변액연금 보험을 자녀 명의로 미리 가입해 두는 것도 은퇴 준비의 또 다른 시작이다.

아울러 최근 달러 가치의 하락과 중국과 인도의 경제 성장을 겨냥한 중국,인도,브라질 등에 투자되는 해외펀드와 원자재 펀드도 활용할 만 하다.칠레에서 8.8의 강진이 발생하면서 전 세계 구리 생산량의 35%를 차지한다는 소식에 구리 가격이 지난주에 폭등했기 때문에 자연 재해도 원자재 가격 상승에 한몫 하고 있다.남미와 아프리카쪽의 금 광산에서의 파업도 가격 상승 요인이다.원자재 펀드 중에서도 해당 원자재와 관련된 회사에 투자하는 원자재 펀드 주식형 보다는 해당 원자재의 가격인 지수에 투자되는 원자재 펀드 파생형(지수형)으로 가입하는 것이 세밀화된 재테크를 통한 종자돈 마련의 기본이다.

40대~50대의 경우에는 기존에 모아 놓은 종자돈을 적당히 활용해서 자녀의 교육 및 부부의 은퇴 준비 자금을 마련해야 한다.자 녀들이 성장하면서 넓은 평형으로의 거주지 변경도 필요하기 때문에 항상 부동산 시장의 동향이나 전망에는 관심을 가져야 하고 이 시기의 부동산 투자는 향후 환금성이나 갈아타기가 용이 하지 않기 때문에 최대한 신중하게 결정하는 것이 좋겠다.

또는 2010년에 새로이 생겨난 ‘준주택’개념에 포함되는 입지가 좋은 오피스텔 등의 수익형 부동산에 투자해서 향후 임대 수입에 대한 준비도 해볼 만 하겠다.

보통 자녀들에게 아파트 한 채 사주면 그만이겠지 라고 생각할 수도 있겠지만 세금에 대한 부분도 무시할 수 없어서 자녀의 입장에서 부모가 물려준 아파트 때문에 세금을 내기 위해 아파트를 매도하거나 부득이 대출을 받아야 하는 경우도 있다.이런 부분을 감안해서 상속세나 증여세 재원까지 준비해 주는 것이 존경 받는 부모로써의 마지막 역할이라고 할 수 있기 때문에 40대에서 50대 시기에 세금을 감안하고 자녀들의 결혼 준비 자금을 마련하기 위한 새로운 금융 상품의 가입도 필요한 시기이다.

이 시기의 금융 상품 가입은 예측 가능한 상품들로 가입하는 것이 좋겠고 투자 손실 위험이 있는 상품보다는 ELS(주가지수연계형 증권)에 가입하더라도 원금 보장형으로 가입하고 일부는 1인당 3,000만원까지 비과세 혜택(농특세 1.4%만 부담)을 누릴 수 있는 새마을 금고나 신협,농수협 단위조합 등의 예탁금을 활용하는 것이 좋다.은행의 정기예금이나 적금보다 1~1.5% 높은 금리를 받을 수 있는 BIS비율이 8%이상이고 고정 이하 여신이 8% 미만인 안전한 저축 은행의 상품에 가입하는 것도 분산 투자의 전략이라고 할 수 있다.

50대 중반 이후부터 60대에 접어들면 또 다른 인생의 시작이기 때문에 현재 상태의 순자산과 부채의 규모를 파악하고 어느 정도 예측 가능한 지출 규모를 고려해서 총 필요 자금과 연금,고정 수익 등 수입과 지출을 파악해서 향후 약 30년 간의 노후를 실제적으로 준비해야 한다.

가입하자마자 보장 기능이 있고 연금 형식으로 생활비를 받을 수 있는 일시납 연금보험이나 보유하고 있는 주택을 담보로 역모기지론을 활용하는 것도 실질 노후 준비의 전략이다.

역모기지론은 부부 모두 만 60세 이상으로 1가구 1주택만 가능하다는 조건이 있기 때문에 다 주택 보유자는 양도 소득세 부담이 적은 부동산부터 일부 처분이나 증여를 하는 것이 좋겠다.

사람의 탄생은 그 순간부터 하나의 시험기간이며 그 시험의 최종 결과는 은퇴 시점 이후부터 결정된다고 한다.

젊었을 때의 1년은 이 다음의 5년,10년과 맞먹는 가치와 의미가 있다는 것을 명심하고 연령대 별로 전반전과 후반전이 없는 운동경기를 한다는 생각으로 꾸준하게 자기 페이스를 갖고 은퇴 준비라는 제 2의 인생 준비를 하도록 하자.
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  [자료 출처]http://gmgm1019.tistory.com/

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