연령별 재테크 전략■재테크부동산-와집넷[바로가기]

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1.    연령별 재테크 전략이 중요한 이유는?

 

-      투자에 있어서 가장 중요한 것은 재테크의 3요소인 수익성과 안정성,유동성을 얼마나 조화롭게 운용하는데에 있습니다.아무리 수익이 좋아도 안정성에 문제가 많다면 그만큼 위험요소를 안고 있기 떄문에 투자에 있어서 신중해야 하고 아울러 단기로만 운용했을때의 시장의 변화에 수익률의 변화가 심하기 때문에 단기,중기,장기 상품으로 나눠야 하는 등의 유동성 관리도 필요하겠지요..

 

이러한 재테크의 3요소를 적용시키는데 연령대별로 그 비중이 달라집니다.20대의 젊은 시기에는 아무래도 공격적인 투자상품위주로 재테크 투자를 해야 하겠고 30대부터는 결혼여부에 따라 결혼 준비 및 부동산투자를 통한 내집마련에 대해서 준비를 해야 합니다.

 

그리고 2세가 태어남에 따라서 또 다른 재테크 전략을 세워야 합니다.

40대부터는 서서히 자녀들이 자라면서 자녀들의 교육비 마련과 결혼준비자금에 대한 계획을 세우면서 본인들의 노후대비가 들어가야 합니다.

그리서 재테크에 있어서 가장 희비가 엇갈리고 복잡한 그리고 가장 중요한 시기가 바로 40대라고 합니다.

 

이 시기를 어떻게 보내느냐에 따라서 향후 남은 인생의 방향성과 노후에 대한 생활수준이 달라진다고 보시면 됩니다.

 

50대 이후에는 현재 가지고 있는 부동산 자산에 대한 리모델링과 재 구성을 통해서 노후준비,자녀들의 추가 교육자금 마련과 결혼 준비자금을 마련해야 합니다.

 

따라서 위험도가 높은 공격적인 투자 보다는 안정성을 조금 더 신경쓰는 전략이 필요한 시기라고 보시면 됩니다.

 

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2.    연령별 재테크 전략을 세울 때 고려해야 할 사항은?

 

-      종전에 말씀드린대로 20대의 공격적인 종자돈 즉 Seedmoney마련이 급선무이고 누가 얼마나 빨리 종자돈을 마련하느냐에 따라서 저축과 투자의 ‘눈덩이 효과’인 산위에서 눈을 굴릴 때 점점 눈덩이가 급하게 커지듯이 종자돈을 만드는데에 주력해야 합니다.

-      30대에는 결혼에 대한 준비 및 진행이 예상되고 내집마련을 통한 부동산 자산의 생성이 시작되는 시기입니다.따라서 주택청약종합 통장을 활용한 내집마련 전략과 함께 대출 상품을 적당히 활용하는 쌍방재테크 전략을 함께 수립해야 합니다.

40대는 인생의 황금기이자 가장 중요한 시기입니다.

자칫 부동산 투자나 주식투자의 실패로 인해서 돌이킬 수 없는 지경으로 몰아갈 수도 있고 혹자는 상당한 성공을 통한 인생의 레벨업을 함께 겪는 시기이기 때문입니다.

 

이렇듯이 수입은 천차만별인 반면 나가는 지출은 누구나 가장 많이 나가는 시기가 바로 40대 부터입니다.

대한민국의 부모들이 가장 부담스러워하는 지출항목이 ‘교육비’항목이듯이 자녀들의 교육자금 마련과 본인들 스스로의 노후준비에 전념해야 합니다.

 

50대는 정년퇴직이나 자발적 퇴직을 통해서 제 2의 인생이 시작되는 시기입니다.

따라서 이 시기에 내리는 결정이 남은 노후 전체를 좌지우지 할 수 있습니다.

아울러 부부가 함께 은퇴 이후의 제 2의 인생과 job을 고민하고 준비해야 하는 시기입니다.이런 이유로 저는 40대와 50대가 인생의 중심이자 가장 중요한 시기라고 생각됩니다.

 

60대에는 현재의 자산을 어떻게 효율적이고 안정적으로 운용하느냐와 함께 자녀들에게 상속에 대한 준비를 함께 진행해야 하는 시기입니다.

따라서 공격적인 투자나 전세를 안고 부동산에 투자하는 식의 기간을 생각하지 않은 투자보다는 안정적이면서도 5년이내에 환금이 가능한 자산으로 운용해야 하겠습니다.

아울러 갑작스런 병환이나 긴급 예비자금이 필요할 수 있으니 긴급예비자금의 운용에도 신경을 써야 하는 시기입니다.

 

3.사회초년생 월급의 몇 %를 투자해야 하나요?

 

-      당연히 많이 할 수 있으면 좋겠습니다.보통 저는 개인적으로 사회초년생은 월평균 수입의 60%선까지 저축하라고 얘기합니다.

즉 남은 인생에서 가장 저축이나 투자를 많이 할 수 있는 시기가 바로 이 시기이기 때문입니다.아울러 종자돈을 빨리 만들어야 하기 때문이기도 합니다.

어~어~ 하다가 1~2년 훌쩍 지나가는 경우가 많습니다.물론 사회에 적응하고 그 동안 도와주신 분들에게 작은 성의를 보여야 겠지만 그렇게 지출을 하다가는 큰일날 수 있습니다.

따라서 최대한 저축을 할 수 있을만큼 하고 오히려 조금은 빠듯하다 싶을 정도로 자동이체를 해놔 버리는 것도 하나의 방법입니다.

 

 

4.사회초년생 혹은 20대 재테크에 있어서 꼭 필요한 사항은 무엇입니까?

 

-네..10년이상 공부만 하다가 이제 돈을 벌기 시작합니다.그동안 눈치보면서 용돈을 타쓰다가 내가 직접 일을해서 돈이 생기는 것이지요..어떻겠습니까?

 

크게 2가지 부류가 있습니다.정말 피 같은 돈이기에…내가 그 고생을 해서 벌은 돈이기에 아끼고 아껴서 저축을 해야지….하는 부류가 있고 까짓거 조금 놀다가 나중에 연봉좀 올라가고 승진이나 하면 그때부터 재테크나 투자를 하지뭐…라는 부류가 있습니다.

 

당연히 전자가 되어야 겠지요…하지만 실제 사회 초년생들이 같은 직장에 똑같이 입사를 했지만 5년후 혹은 10년후에 재산이 같지는 않습니다.

 

누구는 버젓이 30평형대 아파트를 사놓고 편안한 생활을 하는가 하면 누구는 아직까지도 전세를 전전긍긍하는 모습을 봅니다.

 

이런 차이는 어디에서 나오는 것일까요?

 

당연히 사회 초년생 시절의 습관이나 노력에서 나온다고 보여집니다.

따라서 이 시기에 빨리 기틀을 다지고 셋팅을 해 놔야 하겠습니다.

 

이 시기에 중요한 사항에 또 하나는 개인의 신용관리입니다.

대출이나 신용카드의 사용습관을 올바르게 하자는 것인데 무분별한 신용카드의 사용이나 대출의 남용은 좋지않습니다.

 

       신용도 하나의 재산이라고 생각하고 이 시기부터 신용을 쌓고
       관리하는 습관이 중요합니다.

 

5.30대 프리랜서의 재테크 전략은 어떻게 하면 좋을까요?

 

-      월 수입이 일정하지 않은 프리랜서의 경우에는 특히 재테크에 신경을 써야 합니다.여기서 재테크의 의미가 반드시 돈을 모은다는 개념보다는 수입과 지출을 어떻게 관리하느냐라는 관점이라고 보시면 됩니다.

 가장 우선은 역시 수입관리인데 수시 입출금이 가능하면서 일정한 이자까지 나오는 CMA나 MMF등의 초단기 상품을 활용하는 것이 좋습니다.

-      말이 초단기지 수시 입출금이 가능하다는 점을 보면 단기 상품으로 못박는 것 보다는 그냥 생활비통장이라고 생각하시면 되겠습니다.

 

여기에 지출 관리인데 정말 매월 최소한 필요한 지출금액이 얼마인지 명확하게 분석을 해야 합니다.

그 금액 정도만 입출금이 가능한 CMA나 MMF에 넣어 두고 나머지는 펀드나 다른 투자상품으로 운용해야 합니다.

 

월 평균 수입의 250% 정도의 긴급 예비자금을 운용하는 것이 바람직 하겠고 만약에 여의치 않으면 주거래 은행을 통해서 일정 금액의 마이너스통장의 한도를 만들어 놓는 것도 효과적인 전략입니다.

 

마이너스 통장은 말 그대로 돈을 인출하는 시점부터 이자가 부과되기 때문에 평소에 인출하기 전까지는 부담이 없는 긴급 출동자금이라고 보시면 됩니다.

 

6.그럼 그냥 연령대별로 어떤 상품으로 운용하는 것이 좋은지 구체적으로 설명해주십시요.

 

-      네 우선 아이가 태어나서 청소년기 까지의 재테크 전략은 경제교육의 관점에서 보시면 되겠습니다.자녀가 태어나면 모든 것을 해주고 싶고 남들보다 잘 먹이고 잘 입히고 싶은 것이 부모의 마음이겠지만 냉정한 경제교육이 그 아이의 미래를 좌우한다는 생각을 하시고 경제교육 + 재테크 습관을 길러주시는 것이 좋습니다.

이 시기에는 어린이 변액연금보험이나 적립식펀드를 활용한 장기상품이 최고의 전략인데요..아이의 교육비 마련과 상해보장기능 까지 있는 상품이기 때문입니다.

 

아울러 부모님들은 미성년자에게는 1,500만원까지 증여세가 비과세 된다는 점을 명심하시고 10년 단위의 기간이므로 이 제도를 최대한 활용해서 주식,펀드,비과세 보험을 활용한 자녀의 교육비 마련을 미리미리 셋팅 하시는 것도 좋은 전략이라고 생각됩니다.

 

20대에는 종자돈 마련이 급선무이기 때문에 공격적인 투자를
         해도 무방하다고 생각합니다.따라서 국내외 주식형펀드와 함께
         보너스를 타거나 연말정산 소득공제등 비정기 목돈이 생기면 상
        장지수펀드(ETF),주식 일부 직접투자나 랩어카운트 등의 상품을
        적극 활용해야 합니다.

 

       그리고 내집마련을 위해서 주택청약종합통장에 가입해야 합니다.

       청약 통장 가입기간과 금액이 나중에 아파트 청약할 때 우선순위
       가 되기 때문에 미리미리 가입하는 것이지요.

 

       그리고 남자의 경우 종신보험에 가입하는 것도 가족에 대한 사랑
       의 작은 실천이겠고 가족별 혹은 가족 전체의 상해보험도 하나쯤
      가입하는 것이 좋습니다.

 

       30대는 투자상품에 대한 비중을 일부 줄이면서 제2금융권인 저축
      은행의 예금이나 부금 등의 상품을 활용하거나 1인당 3,000만원까
      지 비과세인 새마을금고나 농수협 단위조합의 상품을 활용하면 좋
      습니다.

 

       그리고 20대에 모아놓은 종자돈으로 내집마련과 함께 일부는 최근
      에 많은 관심을 모으고 있는 주식 자문형 랩어카운트나 거치식 해
      외 펀드 등에 분산투자하면 좋겠습니다.

 

    보험상품의 경우에는 20대에 가입해 놓은 상품을 일부 조건변경 등
    을 통해서 증액하거나 새로이 자녀갸 태어나면 자녀들 앞으로 추가로
   가입하는 전략이면 무방하겠습니다.

 

    40대나 50대에는 자녀들의 교육비마련과 결혼이라는 목돈이 들어갈
   일이 많기 때문에 기존에 재테크를 유지하면서 만기가 도래되거나 일
   부 수익창출이 된 금액에 대해서는 다시 단기,중기,장기 상품으로
   나누어서 재 분배가 필요합니다.

 

   즉 세 개 정도의 주머니를 만들어야 하는 시기입니다.

   자녀의 교육비마련 주머니와 결혼준비 마련 주머니,그리고 부부의
   노후 준비를 위한 주머니가 그것입니다.

   이 세가지 주머니를 다시 한번 검토해서 확정시키는 것이 바람직합니다.

 

   아울러 50대가 넘어서 부터는 부동산 자산에 대한 지나친 편중보다는 환금성 등을 고려한 현금성 자산의 비중을 서서히 늘려 나가는 전략이 필요하겠습니다.

 

혹시 퇴직금 중간정산이나 목돈이 있을 시 일시납 연금보험이나 은행이나 저축은행의 후순위채권 등의 안정성과 고정수익 창출이 가능한 상품에 관심을 는 것도 바람직하겠습니다.

 
                 <연령대별 재테크 투자전략(부동산제외)>

 

연령대	월수입	투자비율	상품별 구성
20대	200만원 대	60%(120만원)	투자상품 60% 예금적금 20% 보험 20%
30대(맞벌이)	600만원	40%(240만원)	투자상품 50% 예금적금 20% 보험 30%
40대~50대	700만원	30%(210만원)	투자상품 40% 예금적금 30% 보험 30%
60대~70대			투자상품 30% 예금적금 50% 보험 20%

 

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